Un conseiller en gestion de patrimoine :
luxe ou levier de performance ?

Quand on parle du « coût » d’un CGP, on pense instinctivement à une facture. Mais dans la grande majorité des cas, la rémunération d’un conseiller en gestion de patrimoine ne prend pas la forme d’une facture directe — elle est intégrée dans les produits mis en place, sous forme de rétrocommissions versées par les partenaires financiers.

Ce modèle est légal, encadré et transparent. Mais il crée une illusion : celle d’un accompagnement « gratuit ». En réalité, rien n’est gratuit — la question est de savoir si la valeur créée par l’accompagnement dépasse son coût réel, visible ou non.

Un conseiller en gestion de patrimoine peut exercer selon deux cadres réglementaires distincts, définis par la directive MIF 2. La différence repose principalement sur le mode de rémunération et les obligations qui en découlent.

Chez Sextant Patrimoine, je suis conseiller non indépendant au sens MIF 2 : je perçois des rétrocommissions sur les solutions mises en place lorsque vous décidez d’investir. Ce modèle est transparent, encadré, et permet d’offrir un accès au conseil sans coût d’entrée.

• ✓ Transparence totale : les modalités de rémunération sont communiquées systématiquement avant tout acte, dans le document d’entrée en relation (DER) et la lettre de mission. Vous savez exactement comment je suis rémunéré, par qui, et pour quel montant estimé.
• ✓ Aucun produit imposé : ma rémunération dépend des solutions mises en place — mais la sélection de ces solutions repose uniquement sur votre situation et vos objectifs. Je n’ai pas de quota de collecte ni d’objectif commercial sur un produit particulier.
• ✓ Liberté dans le choix des partenaires : je ne dépends pas d’un groupe bancaire ou d’un assureur unique. Je peux sélectionner les solutions adaptées à votre situation parmi différents partenaires.
• i Pour les missions complexes : des honoraires ponctuels peuvent être convenus pour des études spécifiques (ingénierie successorale, structuration juridique, valorisation de portefeuille), en sus du modèle de base. Ces honoraires sont définis en amont et formalisés par écrit.

La réglementation MIF 2 (directive sur les marchés d’instruments financiers) impose des obligations strictes de transparence à tous les conseillers en gestion de patrimoine. Ces obligations protègent concrètement vos intérêts.

• ✓ Document d’entrée en relation (DER) : remis obligatoirement avant tout acte de conseil. Il précise le statut du conseiller, son mode de rémunération, les partenaires avec lesquels il travaille et les gammes de produits auxquelles il a accès.
• ✓ Lettre de mission : formalise les engagements réciproques, la nature des prestations, et les modalités de rémunération. Aucune prestation ne peut commencer sans ce document signé.
• ✓ Information préalable sur les rémunérations : avant chaque solution mise en place, vous êtes informé du montant de rémunération que le conseiller percevra — en euros et en pourcentage. Pas de surprise après signature.
• ✓ Rapport annuel : chaque année, un relevé récapitulatif des rémunérations perçues sur vos contrats vous est communiqué. La transparence est permanente, pas ponctuelle.

La valeur d’un accompagnement patrimonial ne se mesure pas uniquement à la performance des placements. Elle se mesure à l’ensemble des gains générés et des erreurs évitées sur la durée. Voici quatre exemples concrets de valeur créée par un suivi bien structuré.

Un conseiller en gestion de patrimoine n’est pas un luxe réservé aux grandes fortunes. C’est un levier de performance accessible, dont la valeur se mesure non pas à ce qu’il coûte, mais à ce qu’il génère — et à ce qu’il vous permet d’éviter.

La vraie question n’est pas « puis-je me permettre un CGP ? ». C’est : « puis-je me permettre de ne pas en avoir ? » Autrement dit : combien vous coûtent les erreurs patrimoniales que vous faites aujourd’hui sans le savoir — et que vous découvrirez dans 10 ou 20 ans ?

• ✓ Le premier bilan est sans coût ni engagement : chez Sextant Patrimoine, le premier rendez-vous et le bilan patrimonial complet sont offerts. Vous repartez avec un état des lieux honnête de votre situation et une feuille de route — sans avoir souscrit quoi que ce soit.
• ✓ La stratégie est construite avant les produits : vous comprenez la logique avant de signer. Aucune solution n’est mise en place sans que vous ayez compris pourquoi elle s’inscrit dans votre situation — pas dans un catalogue.
• ✓ La rémunération est transparente et proportionnée : vous savez comment elle fonctionne avant tout acte. Et elle n’intervient que si vous choisissez librement de mettre en place une solution — jamais comme condition d’accès au conseil.
• ✓ Le retour sur accompagnement est mesurable : optimisation fiscale annuelle, droits de succession évités, frais réduits, allocation plus performante. Chacun de ces gains est quantifiable — et la somme dépasse largement le coût d’un accompagnement bien structuré.