Assurance emprunteur
& renégociation de prêt
Vous payez probablement trop cher votre assurance de prêt. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer à tout moment et économiser jusqu’à 15 000 € sur la durée de votre crédit.
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est une garantie exigée par la banque lors de la souscription d’un crédit immobilier. Elle prend en charge le remboursement de votre prêt — en totalité ou en partie — si vous vous trouvez dans l’impossibilité de le rembourser suite à un accident de la vie : décès, invalidité, incapacité de travail ou perte d’emploi.
Si elle n’est pas légalement obligatoire, aucune banque n’accordera un prêt immobilier sans elle en pratique. Elle représente le 2e poste de dépense d’un crédit immobilier, après les intérêts — souvent sous-estimé par les emprunteurs.
Sur un prêt de 200 000 € sur 20 ans, l’assurance emprunteur bancaire peut représenter plus de 30 000 à 50 000 € sur la durée totale du crédit. C’est un levier d’optimisation majeur, souvent ignoré ou remis à plus tard — à tort.
Les garanties couvertes par l’assurance emprunteur
Toutes les assurances emprunteur ne couvrent pas les mêmes risques. Les garanties minimales exigées par la banque sont précisées dans la Fiche Standardisée d’Information (FSI) remise avec l’offre de prêt.
Décès
Le capital restant dû est remboursé en totalité. Garantie systématiquement exigée par toutes les banques.
PTIA
Perte Totale et Irréversible d’Autonomie. Impossibilité définitive d’exercer toute activité professionnelle.
IPT
Invalidité Permanente Totale. Taux d’invalidité supérieur ou égal à 66 % reconnu par expertise médicale.
IPP
Invalidité Permanente Partielle. Taux d’invalidité entre 33 % et 66 %. Couverture partielle de l’échéance.
ITT
Incapacité Temporaire de Travail. Arrêt de travail total temporaire. Délai de carence variable (30–90 jours).
Perte d’emploi
Couvre une partie des échéances en cas de chômage. Souvent limitée et assortie de nombreuses conditions.
Pour changer d’assurance, votre nouveau contrat doit présenter un niveau de garanties au moins équivalent à celui exigé par la banque (principe d’équivalence). La banque dispose de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser — et doit motiver tout refus par écrit. Toute autre raison de refus est illégale.
De la loi Lagarde à la loi Lemoine : 12 ans de libéralisation
Le marché de l’assurance emprunteur a été progressivement libéralisé depuis 2010. Chaque réforme a donné davantage de liberté aux emprunteurs face aux bancassureurs qui captaient historiquement plus de 85 % des contrats.
Première grande réforme. L’emprunteur peut choisir une assurance externe à la banque dès la souscription du prêt, à garanties équivalentes. La délégation d’assurance est née.
Résiliation possible à tout moment durant la première année du prêt, sans frais. Un premier assouplissement significatif, mais limité dans le temps.
Résiliation annuelle possible à chaque date anniversaire du contrat avec un préavis de 2 à 3 mois. La concurrence s’ouvre davantage, mais les démarches restent contraignantes.
Résiliation à tout moment, sans frais, sans préavis, à n’importe quel moment de la vie du contrat depuis le 1er septembre 2022. Suppression du questionnaire de santé en dessous de 200 000 € assurés. Droit à l’oubli réduit de 10 à 5 ans pour les anciens malades du cancer.
Assurance bancaire vs assurance déléguée
La banque propose systématiquement son assurance de groupe au moment de la signature du prêt. Elle est simple à souscrire, mais elle est conçue pour une population mutualisée — sans tenir compte de votre profil réel. Un emprunteur jeune et en bonne santé paie souvent pour des risques statistiques qui ne le concernent pas.
| Critère | Assurance bancaire | Assurance déléguée |
|---|---|---|
| Tarif | 0,25 – 0,50 % du capital initial | 0,05 – 0,15 % du capital restant dû |
| Base de calcul | Capital initial (ne diminue pas) | Capital restant dû (diminue chaque année) |
| Personnalisation | Contrat standard mutualisé | Adapté à votre âge, état de santé, métier |
| Garanties | Souvent limitées, clauses restrictives | Sur-mesure, définitions plus favorables |
| Résiliation | Rare avant loi Lemoine | À tout moment (loi Lemoine) |
| Économie potentielle | – | 5 000 € à 15 000 € sur la durée du prêt |
Combien pouvez-vous économiser ?
Prenons un exemple concret : un couple de 35 ans, en bonne santé, qui emprunte 300 000 € sur 20 ans à taux fixe. Quotité 100 % sur chaque tête.
Contrat bancaire groupe
48 600 €Contrat délégué individuel
12 800 €Plus tôt vous changez, plus vous économisez. Chaque mois passé avec un contrat coûteux représente des dizaines d’euros perdus définitivement. La loi Lemoine ne vous impose aucun délai : vous pouvez agir dès aujourd’hui, même si vous avez emprunté il y a 10 ans.
Votre contrat actuel vous coûte-t-il trop cher ?
En 15 minutes, nous analysons votre contrat d’assurance emprunteur et estimons les économies réalisables sur votre profil.
Analyser mon contrat →Comment changer d’assurance emprunteur en 4 étapes
Depuis la loi Lemoine, la procédure est simplifiée. Pas de préavis, pas de frais, pas de pénalité. Voici le parcours complet.
Si votre banque tarde ou refuse sans motif valable, elle s’expose à une amende de 15 000 € et peut être sanctionnée par la DGCCRF. Plus de 55 % des demandes de substitution connaissent des retards abusifs en 2024 — ne laissez pas passer vos droits. En cas de litige, saisir le médiateur bancaire est gratuit et efficace.
Renégociation ou rachat de crédit : quelle différence ?
Au-delà de l’assurance, le taux de votre prêt lui-même peut être optimisé. Deux options s’offrent à vous selon votre situation.
Renégociation auprès de votre banque
Vous négociez directement avec votre banque pour obtenir un taux plus bas sur votre prêt en cours. Moins de frais qu’un rachat, mais la banque n’est pas obligée d’accepter.
Avantages : pas de frais de remboursement anticipé, rapidité, relation préservée.
Frais limités · à tenter en premierRachat de crédit (nouvelle banque)
Une nouvelle banque rembourse votre prêt actuel et vous propose un nouveau contrat à taux plus avantageux. Plus de frais (IRA, frais de dossier, nouvelle garantie), mais souvent plus efficace.
À prévoir : IRA (max 6 mois d’intérêts ou 3 % du capital restant dû), frais de mainlevée, nouvelle garantie.
Frais à anticiper · gain souvent supérieurLa règle généralement admise : un rachat est intéressant si l’écart entre votre taux actuel et le nouveau taux est d’au moins 0,7 à 1 point, que vous êtes dans le premier tiers de votre prêt, et que le capital restant dû est significatif. Ces trois conditions doivent être réunies simultanément pour que l’opération soit rentable après déduction des frais.
Les critères clés pour décider de renégocier
Écart de taux
Différentiel entre votre taux actuel et le taux du marché actuel.
≥ 0,70 ptDurée restante
Plus vous êtes en début de prêt, plus les intérêts restants à payer sont élevés.
> 8 ans restantsCapital restant dû
Un faible capital restant rend l’opération moins intéressante face aux frais.
> 70 000 €Indemnités de remboursement
Les IRA sont plafonnées à 6 mois d’intérêts ou 3 % du CRD (le moins élevé).
À calculer précisémentFrais annexes
Frais de dossier, mainlevée de garantie, nouvelle hypothèque ou caution à anticiper.
1 500 € – 5 000 €Gain net total
Le gain sur intérêts doit dépasser largement l’ensemble des frais engagés.
Ratio > 1,5×✅ Renégocier vaut le coup si…
- Votre taux dépasse les taux actuels d’au moins 0,7 pt
- Vous êtes dans les 10 premières années du prêt
- Le capital restant dû dépasse 100 000 €
- Vous avez amélioré votre profil (CDI, apport…)
- Vous prévoyez de garder le bien encore 5+ ans
- Vous pouvez changer assurance ET taux simultanément
✗ Moins pertinent si…
- Votre prêt arrive à terme dans moins de 5 ans
- Le capital restant est inférieur à 50 000 €
- L’écart de taux est inférieur à 0,5 point
- Vous envisagez de revendre le bien prochainement
- Votre profil s’est dégradé (santé, emploi)
Votre bilan patrimonial offert
Optimiser votre assurance emprunteur et renégocier votre prêt nécessite une analyse précise de votre situation : taux actuel, capital restant, profil de risque, garanties en place. Nous le faisons pour vous, sans frais, sans engagement.
- Analyse de votre contrat d’assurance emprunteur actuel
- Estimation des économies réalisables sur votre profil
- Comparaison avec les meilleures offres du marché
- Analyse de l’opportunité de renégociation ou rachat
- Calcul du gain net après déduction de tous les frais
- Accompagnement dans les démarches si vous décidez d’agir
Bilan patrimonial complet
Un entretien structuré de 60 à 90 minutes avec Baptiste Daudier, CGP, fondateur de Sextant Patrimoine.
OffertPrendre rendez-vous
Vos questions sur l’assurance emprunteur
Utilisez nos simulateurs patrimoniaux pour estimer vos économies potentielles sur votre assurance emprunteur et votre crédit.
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