Nos Solutions

L’assurance-vie est une enveloppe d’épargne polyvalente : les fonds restent disponibles à tout moment, la fiscalité devient avantageuse après 8 ans (abattement de 4 600 €/an ou 9 200 € pour un couple), et elle permet de transmettre hors succession jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire. C’est l’enveloppe de base recommandée à tous les profils.

Le PER (Plan d’Épargne Retraite) est spécifiquement conçu pour la retraite : vos versements sont déductibles de votre revenu imposable dès cette année (jusqu’à 45 % d’économie selon votre tranche marginale), mais le capital est bloqué jusqu’à la retraite, sauf accidents de la vie. C’est le levier n°1 pour les contribuables à TMI 30 % et plus.

En pratique : les deux enveloppes sont complémentaires — le PER optimise votre fiscalité immédiate, l’assurance-vie assure la liquidité et la transmission. Aucune stratégie sérieuse ne choisit l’un sans l’autre.

L’immobilier en direct offre l’effet levier du crédit et une forte personnalisation, mais il implique une gestion locative chronophage, une concentration géographique et sectorielle importante, et une liquidité très faible (délai de revente de plusieurs mois).

Les SCPI permettent d’investir dans l’immobilier professionnel (bureaux, commerces, santé, logistique) à partir de quelques milliers d’euros, sans aucune gestion directe, avec une mutualisation instantanée sur des centaines de biens et des dizaines de locataires. Le taux de distribution moyen en 2025 est de 4,91 %.

Les SCPI sont également accessibles via l’assurance-vie (fiscalité allégée), à crédit (effet de levier), ou en nue-propriété (transmission optimisée). Elles complètent idéalement un portefeuille déjà constitué sans rajouter de gestion.

L’assurance-vie luxembourgeoise fonctionne comme une assurance-vie française mais offre trois avantages supplémentaires majeurs. Le super-privilège luxembourgeois protège votre capital en cas de faillite de la compagnie : vous êtes créancier de premier rang, avant même l’État. Le triangle de sécurité impose la ségrégation complète des actifs des assurés. Enfin, l’accès à une architecture ouverte permet d’investir sur une gamme bien plus large de fonds institutionnels.

Elle est adaptée aux patrimoines à partir de 250 000 € environ, notamment pour les personnes mobiles (expatriés, clients avec des actifs dans plusieurs pays) ou pour celles qui souhaitent une protection renforcée du capital sur de long terme.

Oui, depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez résilier et substituer votre assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalités, quel que soit l’âge du contrat. Il vous suffit de trouver un contrat présentant un niveau de garanties au moins équivalent à celui exigé par votre banque.

En pratique, les contrats de délégation d’assurance sont souvent 3 à 4 fois moins chers que les contrats groupes bancaires à garanties équivalentes. Sur un crédit de 300 000 € sur 20 ans, l’économie peut dépasser 15 000 à 35 000 €.

Nous analysons votre situation gratuitement et vous accompagnons dans tout le processus de substitution, de la comparaison à la mise en place.

Le PEA (Plan d’Épargne en Actions) est l’enveloppe boursière la plus avantageuse fiscalement en France : après 5 ans de détention, seuls les prélèvements sociaux de 18,6 % s’appliquent sur vos gains — contre 31,4 % de flat tax sur un CTO. En revanche, son univers d’investissement est limité aux actions européennes (ETF monde accessibles via réplication synthétique), et son plafond est de 150 000 €.

Le CTO (Compte-Titres Ordinaire) offre un accès illimité à l’ensemble des marchés mondiaux (actions US, obligations, ETF internationaux, produits structurés) sans plafond. La fiscalité est la flat tax à 31,4 % dès le premier euro de gain, mais des stratégies d’optimisation existent (compensation de moins-values, étalement des sorties, donation de titres).

En pratique : le PEA est la priorité pour les investisseurs en actions. Le CTO prend le relais quand le PEA est saturé, ou pour accéder à des instruments non éligibles au PEA. Pour ces deux enveloppes, nous proposons une formation personnalisée adaptée à votre profil et vos objectifs.

La finance engagée et durable regroupe des placements qui allient impact mesurable et performance financière. Elle ne se résume pas aux fonds ISR des grandes banques — souvent peu différenciants — mais inclut des solutions concrètes à impact direct.

Parmi les solutions que nous proposons : le crowdfunding en énergies renouvelables (rendements de 6 à 9 % sur des projets solaires et éoliens sélectionnés), les Groupements Forestiers d’Investissement (GFI) avec un triple avantage fiscal (réduction IR 18 %, exonération IFI 75 %, abattement succession 75 %), les parts sociales Les 3 Colonnes (réduction IR 25 %, TRI 5,5 % sur 5 ans, financement du maintien à domicile) et les obligations vertes à impact.

La finance engagée n’est pas une concession sur le rendement : c’est une approche qui combine sens et performance, avec des avantages fiscaux souvent supérieurs aux placements classiques.

Sextant Patrimoine est un cabinet de conseil en gestion de patrimoine 100 % indépendant : nous ne sommes ni filiale d’une banque, ni d’une compagnie d’assurance, ni d’un réseau de distribution. Nous sélectionnons librement les meilleures solutions du marché parmi l’ensemble des assureurs, sociétés de gestion et émetteurs.

Notre rémunération est transparente et conforme à notre statut réglementé (CGP/CIF/IAS/IOBSP) : nous percevons des commissions de la part des fournisseurs de solutions (assureurs, sociétés de gestion de SCPI…) pour les solutions distribuées. Ces commissions ne majorent pas le coût pour le client — elles sont intégrées dans les frais de gestion standardisés du produit. Elles sont intégralement déclarées dans notre Document d’Entrée en Relation (DER).

Notre indépendance garantit que notre conseil est guidé par votre intérêt, et non par des objectifs commerciaux liés à un produit maison.