L’optimisation fiscale est souvent négligée par de nombreux épargnants qui pensent que leur situation est déjà bien organisée. Pourtant, même avec un bon salaire et un patrimoine stable, l’absence d’optimisation fiscale peut entraîner une perte de plusieurs milliers d’euros chaque année.
C’est ce que m’a expliqué Thomas, cadre supérieur de 43 ans, lors de notre premier échange.
« Moi, je n’ai pas besoin d’optimiser. Tout va bien. »
Bon salaire, propriétaire de sa résidence principale, aucune urgence apparente.
Il avait accepté de faire le point — simplement par curiosité.
En 45 minutes, plusieurs éléments sont apparus.
Les erreurs d’optimisation fiscale les plus fréquentes
Dans son cas, plusieurs points d’optimisation fiscale n’avaient jamais été analysés.
⚓️ Un PER jamais alimenté, alors qu’il est à 41 % de TMI
⚓️ Une assurance-vie ouverte depuis 12 ans, restée en fonds euros à 2 %, jamais arbitrée
⚓️ Des frais réels non déclarés, pourtant largement supérieurs à l’abattement forfaitaire
⚓️ Une épargne salariale restée sur le fonds par défaut depuis 6 ans
Ces situations sont extrêmement fréquentes chez les cadres et les indépendants.
Un manque d’optimisation fiscale qui coûte 4 200 € par an
Une fois les chiffres posés :
- Fiscalité non optimisée : +1 800 € par an
- Épargne mal placée : +1 600 € par an de manque à gagner
- Frais réels non déclarés : +800 € par an
Soit 4 200 € par an qui disparaissent simplement faute d’optimisation fiscale.
Pas à cause d’erreurs graves.
Juste par absence de regard extérieur.
Trois réflexes simples pour améliorer son optimisation fiscale
Certaines vérifications peuvent déjà permettre d’améliorer l’optimisation fiscale :
➡ Vérifier si votre PER est utilisé à hauteur de votre tranche marginale d’imposition
➡ Regarder depuis combien de temps votre épargne n’a pas été arbitrée
➡ Calculer vos frais réels déductibles
Ces trois points révèlent souvent des optimisations importantes.
Pourquoi un regard extérieur est souvent nécessaire
Thomas n’avait pas de problème particulier.
Il n’avait simplement jamais analysé son optimisation fiscale dans sa globalité.
La vraie question n’est pas :
« Ai-je un problème ? »
Mais plutôt :
« Est-ce que je sais ce que me coûte mon organisation actuelle ? »
Dans la majorité des situations, la réponse est non.
Optimisation fiscale et stratégie patrimoniale
L’optimisation fiscale fait partie intégrante d’une stratégie de gestion de patrimoine.
Un diagnostic patrimonial permet d’identifier :
- les dispositifs fiscaux non utilisés
- les placements inefficaces
- les arbitrages nécessaires pour améliorer la rentabilité globale du patrimoine
👉 Vous pouvez également consulter cet article :
Les erreurs patrimoniales à éviter
(pour découvrir les pièges les plus fréquents en gestion de patrimoine)
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Un diagnostic patrimonial permet d’identifier les optimisations possibles et d’éviter certaines erreurs fréquentes.
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