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🎯 Cadre supérieur · 43 ans
🏠 Propriétaire RP
📊 TMI à 41 %
💼 Épargne salariale
🌿 AV ouverte depuis 12 ans
Moi, je n’ai pas besoin d’optimiser. Tout va bien.
Bon salaire, propriétaire de sa résidence principale, aucune urgence apparente. Thomas avait accepté de faire le point — simplement par curiosité. Pas de problème identifié, pas d’inquiétude particulière. Juste un bilan.
En 45 minutes, plusieurs éléments sont apparus. Aucun n’était dramatique. Mais leur addition, elle, l’était.
L’optimisation fiscale n’est pas réservée aux très grandes fortunes. C’est précisément dans les situations « qui vont bien » que les pertes silencieuses s’accumulent le plus facilement — faute d’un regard extérieur.
— Baptiste Daudier · Sextant PatrimoineCas Thomas · Diagnostic
Les quatre angles morts identifiés en 45 minutes
Aucun de ces points n’était une erreur grave. Chacun, pris isolément, semblait anodin. Ensemble, ils représentaient un manque à gagner annuel considérable.
📋
PER jamais alimenté — à 41 % de TMI
À 41 % de tranche marginale d’imposition, chaque euro versé sur un PER génère 41 centimes d’économie fiscale immédiate. Sans PER, c’est de l’impôt payé en trop chaque année — en toute légalité, mais sans nécessité.
🌿
Assurance-vie 12 ans — jamais arbitrée · 100 % fonds euros à 2 %
Une enveloppe fiscalement optimisée, ouverte depuis plus de 8 ans (fiscalité maximale), mais qui dort sur fonds euros. Le potentiel de l’enveloppe n’est pas exploité. Une allocation dynamique sur la même enveloppe aurait pu générer bien plus — sans changer le cadre fiscal.
–1 600 €
/ an manque à gagner
📎
Frais réels déductibles non déclarés
Thomas déclarait ses revenus en déduction forfaitaire automatique (10 %). Or ses frais professionnels réels — trajets, matériel, formation — dépassaient largement ce seuil. La différence non déclarée représente directement de l’impôt supplémentaire payé sans raison.
💼
Épargne salariale sur le fonds par défaut depuis 6 ans
Intégré dans le premier point. Les sommes accumulées en épargne salariale (participation, intéressement) étaient restées sur le fonds monétaire par défaut — faute d’arbitrage. Ni risquées, ni performantes : juste immobiles.
Manque à gagner annuel total identifié
– 4 200 €
chaque année · sans erreur grave · juste par absence d’analyse
Fiscalité non optimisée (PER + frais réels)
+ 2 600 € /an
Épargne mal allouée (AV + salariale)
+ 1 600 € /an
◈ · · · ◈
Ce que vous pouvez vérifier dès maintenant
Trois réflexes simples pour faire un premier diagnostic
Ces points ne nécessitent pas un bilan complet pour être identifiés. Une première analyse honnête de votre situation peut déjà révéler des optimisations significatives.
Votre checklist d’optimisation fiscale
Vérifier si votre PER est utilisé à hauteur de votre TMI
Si vous êtes à 30 %, 41 % ou 45 % de tranche marginale, chaque euro versé sur un PER est directement déduit de votre revenu imposable. C’est de l’optimisation fiscale immédiate, sans risque sur le capital, avec une fiscalité avantageuse à la sortie en cas de retraite.
✦ Impact potentiel : plusieurs centaines à milliers d’€/anRegarder depuis combien de temps votre épargne n’a pas été arbitrée
Une assurance-vie ouverte depuis plus de 8 ans bénéficie d’une fiscalité maximale sur les retraits. Si elle reste à 100 % en fonds euros, cette fiscalité ne travaille pas pour vous. Un arbitrage vers des unités de compte adapté à votre profil ne change pas l’enveloppe — il en exploite enfin le potentiel.
✦ Impact potentiel : rendement net significativement supérieurCalculer vos frais réels déductibles vs l’abattement forfaitaire
L’administration fiscale applique automatiquement un abattement forfaitaire de 10 % sur vos revenus salariaux. Si vos frais professionnels réels (trajets domicile-travail, repas, formation, matériel) dépassent ce montant, la déclaration en frais réels vous fait économiser directement de l’impôt. Très peu de salariés font le calcul.
✦ Impact potentiel : 500 à 2 000 €/an selon la situation🔭
Pourquoi un regard extérieur est souvent nécessaire
Thomas n’avait pas de problème particulier. Il n’avait simplement jamais analysé sa situation dans sa globalité. Chaque élément pris isolément semblait gérable. Mais personne ne l’avait jamais regardé en entier — en croisant revenus, fiscalité, enveloppes, allocation et objectifs. C’est précisément ce que permet un bilan patrimonial.
La bonne question à se poser
✗
« Ai-je un problème avec mon patrimoine ? »
REMPLACER PAR
✓
« Est-ce que je sais ce que me coûte mon organisation actuelle — faute d’analyse ? »
Dans la majorité des situations, la réponse honnête est non. Ce n’est pas une faute — c’est simplement que personne n’a fait le calcul.
La démarche
Ce que permet un diagnostic patrimonial
L’optimisation fiscale ne s’analyse pas silo par silo. Elle se construit en croisant l’ensemble de la situation patrimoniale, fiscale et financière.
Un bilan patrimonial complet permet d’identifier :
📋Dispositifs fiscaux inexploités
PER, déduction frais réels, SCPI en démembrement, déficit foncier, LMNP…
📉Placements inefficaces
Enveloppes sous-utilisées, fonds euros dormants, allocations inadaptées à l’horizon réel.
🔄Arbitrages nécessaires
Rééquilibrages, migrations de contrats, réorientation de l’épargne salariale, restructuration.
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Les erreurs patrimoniales les plus fréquentes — et comment les éviter
🧭Faites le point sur votre stratégie patrimoniale
Un diagnostic patrimonial permet d’identifier les optimisations possibles et d’éviter les erreurs les plus coûteuses. 30 minutes peuvent changer une trajectoire.
Prendre rendez-vous →Sextant Patrimoine · Sur mesure. Clair. Humain. · ORIAS 26000428
Mentions légales. Les informations présentées dans cet article sont fournies à titre purement informatif et pédagogique. Le cas « Thomas » est un exemple anonymisé et composite, à visée illustrative. Il ne constitue ni un conseil en investissement, ni une recommandation personnalisée, ni une sollicitation à la souscription d’un produit financier. Les chiffres cités (4 200 €, 1 800 €, etc.) sont des estimations illustratives basées sur des hypothèses simplifiées — ils peuvent varier significativement selon la situation individuelle. Tout investissement comporte des risques, notamment un risque de perte en capital. Les dispositifs fiscaux évoqués (PER, frais réels, assurance-vie) sont susceptibles d’évoluer. Avant toute décision, une analyse personnalisée de votre situation est indispensable. Sextant Patrimoine — ORIAS n° 26000428. Suivre Baptiste Daudier sur LinkedIn →
